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深蓝君用了将近1天的时间，详细对比了不同年金险产品的特点，以及在不同时间的收益，期望能够为大家选出一些比较有特色的产品，不过到最后我放弃了。
为什么呢？不同的产品形态差异很大，有的是65岁返还保费、有的是80岁返还保费，有的是分红型，有的是固定领取，没有办法直接说哪款就是一定好。
所以深蓝君建议大家在购买之前，需要问自己几个问题：
买的目的是什么：强制储蓄？养老规划？子女教育金？资产传承？
风险偏好是什么：喜欢不确定的分红，还是合同写死的固定收益？
年金险是要根据个人的情况来设计的，只有知道了自己的情况和需求，才能进行适合自己的设计，脱离需求谈产品，根本就是没有意义的。
所以深蓝君并不会像2016年开门红那样，把每个产品的收益都计算一下，我只是列举了不同产品的基本形态，具体见下图：
通过上图，深蓝君梳理出几点年金险的差异，大家可以通过以下这几条差异进行挑选：
产品差异1：分红型or传统型
看起来都是年金险，实际产品设计上的差异还是蛮大的，主要有以下两类：
第一种：高预定利率不含分红
第二种：低预定利率+不确定分红
以中国人的传统特点，一听见能分红的产品都会两眼放光，但这里需要提醒一下大家，合同中明确写明：保单红利是不保证的，极端情况下，可以一分钱不分。
还有的产品并不是分红型的，比如华夏和天安的部分产品，这里并不是说分红的产品到底好还是不好，而是大家要了解这个实际问题。
从2017年315消费者投诉情况来看：分红险销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规80%多，这就是目前的现状。
产品差异2：万能账户
我们知道，万能账户是年金险的重要组成部分，费改后年金险的主险预定利率最高可达4.025%，不过主险里面还要扣除预定费用（保险公司广告、员工成本、IT成本等等），所以只靠年金险，无论复利多少年，收益很难高于4%的。
但是通过年金险+万能险的组合，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。我们知道衡量万能账户的唯一标准就是收益，目前不同产品的万能账户保底收益是不同的。
保底结算利率高，不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。
因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。保底结算利率低的产品，本质上把风险留给了投保人。
除了这保底利率，深蓝君建议你还要关注万能险如下几点差异： 3/4 首页 上一页 1 2 3 4 下一页 尾页 |
